世界中に広がる中国の地下銀行ネットワークを使った不正送金がどのように経済犯罪に利用されているか、その仕組みと現状について解説します。
日本国内のメディアでも、このような地下銀行の運営に関与していたとされる中国籍の人々が逮捕される事例が数多く報じられています。
この問題の深刻さを理解するためにも、地下銀行の構造と現状に関する詳細な分析を行いました。
地下銀行とは
公式な許認可を受けた銀行や資金移動業者といった正規の機関ではない、「地下銀行」というサービスが存在します。
国外に居住する知人などと協力して、許可や登録を受けていない状態で海外送金（外国為替取引）などの業務を行う事業が、一般に「地下銀行」として知られています。銀行法違反であり、合法的な方法ではなく、しばしば犯罪活動や資金洗浄に利用されること知られています。
地下銀行の仕組みはいたってシンプルです。
例えば、中国にいる顧客から、ある国の口座に10万元の送金を依頼された場合、同国にある自身の口座から10万元に相当する現地通貨を送金し、それに相当する金額に手数料を加えた中国元を顧客から受け取れば業務完了です。
地下送金での資金のやり取りは、銀行預金のみではなく、現金や商品でも行われる事があります。
「公認された銀行や正規の資金移動業者以外にも、「地下銀行」と呼ばれる送金手段が存在します。
このサービスは、国外に居住する知人等の協力を得て、公式の許可や登録を受けずに海外送金や外国為替取引などの業務を行うものです。これは一般的に「地下銀行」として知られ、銀行法に違反する非合法な手段です。しばしば犯罪行為や資金洗浄の手段として用いられることが知られています。
地下銀行の送金方法は以下のように行われます。例として、中国にいる顧客が他国の口座に10万元を送金したいとします。この場合、地下銀行の運営者は、その他国にある自分の口座から、10万元に相当するその国の通貨を指定された口座に送金します。その後、顧客は運営者に対して、送金した10万元と同等の額に、運営者が定めた手数料を上乗せした金額を中国元で支払います。この手続きにより、顧客は中国にいながらにして他国の口座に資金を送ることができるわけです。
また、地下銀行による資金のやり取りは、銀行預金だけでなく現金、電子マネー、暗号資産、商品(現物)としても行われることがあります。
中国地下銀行の背景
1983年、中国地下銀行（CUBS）がアジアのヘロイン取引に使われていることが明らかになり、この歴史ある資金移動システムが国際的に注目を集めました。実はこのシステムは、現代の正式な銀行システムが成立するよりもずっと昔から存在しています。
その始まりは、唐の時代（618年～906年）に遡ります。当時の中国の徴税官が「飛銭」というシステムを考案しました。これは、「飛ぶお金」という意味です。
この地下銀行ネットワークも他のネットワークと同様、取引と支払いのバランスが保たれている限り、実際に現金が物理的に動くことはほとんどありません。主に口座間での決済が行われるのです。これにより、効率的で秘密裏に資金を移動させることが可能になっています。
英国における中国地下銀行(CUBS)の手口
この資金移動システムは長年にわたって洗練されてきたため、現在その詳細を完全に理解するのは困難です。
取引に必要な金額は、中国の非公式な価値移転システム（IVTS）の担当者が管理する現地の銀行口座に預け入れられます。そして、IVTSの担当者は、送金依頼者が指定した英国の銀行口座にその金額を移すよう手配します。
銀行が預金に対して疑問を抱かないように、様々な方法が用いられます。
一般的な手法の一つに、「スマーフィング」と呼ばれるものがあります。これは金額を小さく分割し、異なる支店や複数の銀行の様々な口座に分散して預け入れる方法です。また、過去に不正送金されたことのある中国国民の一人または複数の銀行口座から資金を受け取ることもあります。
銀行口座へのアクセス
スムーズな送金プロセスの重要な要素の一つは、IVTSプロバイダーが多くの銀行口座にアクセスできることです。英国では、地下送金に使われる「銀行口座」の多くは、現地の教育機関に通う中国人学生のものです。これらの学生は、他の学生や英国で生活する中国人への送金サービスの一環として、社会的な見かけを利用し、特定の目的で自分の口座の使用を許可することがあります。
多くの学生や新規参入者は、魅力的な金銭的報酬に惹かれてこのシステムに参加し、留学中や中国へ帰国後にさまざまな銀行で複数の口座を開設して管理します。ただし、善意の人々も中にはいます。
送金の方法としては、「代合」という現金取引も行われることがあります。これは、英国で中国人が人気の商品を購入し、中国で販売するために輸出するビジネスのことです。この方法は時に中国の税関規制に違反することも含まれます。
流動性の維持
スムーズな送金プロセスのもう一つの重要な要素は、英国のIVTSプロバイダーが大量の流動資金を保有し、国内送金を迅速に処理できる能力を有していることです。
この大きな流動性の必要性は、英国の犯罪組織（例えば麻薬密売者、タバコ密輸業者、組織犯罪団体、人身売買グループなど）が不法に獲得した現金を処理し、その価値を他の場所で再び活用しようとする需要によって高まっています。このような状況は、マネーロンダリングを行う組織が中国地下銀行（CUBS）を不正に利用することを促進する相乗効果を生み出しています。
中国地下銀行(CUBS)の進化
飛銭制度の皮肉な点は、その最初の目的と現代での使用法が対照的に進化していることです。この制度は元々、旅の途中で商人たちが盗難から税金を守るために、中国の国家戦略として徴税官により考案されました。
しかし、現代では、飛銭制度は主に、共産主義下の中国で課される税金や規制を避ける手段として利用されています。この制度は中国にとって、税収の漏れを防ぐ手段ですが、その漏れが合法的なものであろうと非合法的なものであろうと、原因は重要視されていません。
この制度の豊かな歴史は、現在や将来にわたるその使用法の先例として機能しています。特に、21世紀のグローバル化が進む中で、海外にいる中国人労働者が収入を迅速かつ安価に送金する必要が高まっています。飛銭制度は、これらの人々にとって、経済的・政治的・社会的な変動に対応できる、柔軟で迅速な資金移動システムとして機能しています。
ただし、この制度を利用する中には、違法な手段で大きな利益を得る者や、中国の厳格な通貨規制を逃れる者もいます。この資金移動システムが非常に人気があるのは驚くことではありません。なぜなら、それはほとんどすべての正規の銀行システムと同様の機能を持っているからです。
しかし、CUBSの利用には問題点も存在します。特に、非合法な要素が含まれるため、紛争が起きた際の法的な支援が不足しています。それでも、「guanxi（関係、人脈）」という人間関係や社会的なルールのシステムが、CUBSの基礎を支えています。
マネーロンダリングにおける中国地下銀行の利用
専門家たちは、『guanxi（関係、人脈）』という原則を変更することで、規制の少ない銀行ネットワークが国際的な犯罪者にとって魅力的な資金洗浄の手段と見なされるリスクを排除することを提案しています。
彼らは、地下ネットワークでのマネーロンダリングに関与することが、社会的または商業的に孤立するリスクを生じさせ、これが自然な規制の役割を果たすだろうと考えています。
しかしながら、特にイギリスの中国人コミュニティにおいて、CUBSがマネーロンダリングのための一般的な手段として使われているという証拠が増えています。
イギリスでのマネーロンダリング成功事例や、中国の現金収集業者から押収されたスコットランドや北アイルランドの紙幣がこれを裏付けています。
このような状況に基づき、イギリスの国家犯罪庁は、CUBSが「西側諸国が直面する最も一般的なマネーロンダリングのリスク」であり、イギリスに居住する裕福な中国人が使用する現金の多くが犯罪活動からのものである可能性が高いと警告しています。
中国地下銀行は英国の不動産市場への道筋
イギリスに亡命した中国人は、CUBSの人気を高める上で重要な役割を果たしています。彼らにとって、このシステムは、現在中国の法律によって禁じられているイギリス不動産市場への投資を実現するための便利な手段となっているのです。
イギリスでのCUBSネットワークの繁栄を後押ししているのは、中国に長く存在する年間海外送金の制限だけではなく、特に海外不動産投資を禁止する中国の法律が原因です。
中国市民は、移住した場合、資本口座からの送金が許可され、中国居住の取消しの意志があることを証明する場合のみ、海外の不動産への投資が可能となります。しかし、この法的枠組みと並行して、追跡が難しく無制限の金額を素早く海外に送金できる違法な地下銀行システムが存在しています。このシステムは、海外送金のための簡便な手段として機能しているのです。
世界のマーケットへの影響
中国地下銀行（CUBS）は、様々な方法で国際貿易に大きな影響を与えています。CUBSは貿易の不正に頻繁に利用される手段であり、輸出入価格の操作や支払いの繰り上げ・遅延による裁定、虚偽の貿易契約の使用などが含まれます。これにより、世界貿易市場の実態が複雑化しています。
CUBSは、通常「相対評価」と呼ばれる過剰または不足の請求書を使って、帳簿のバランスを取ります。例えば、daigou（代購）では、中国で販売される英国の高級品が、中国の関税や輸入関税、税金に違反して誤報または過少申告されることがあります。その後、過少申告された部分は、中国のマネーロンダリンググループが管理する銀行口座から、CUBSを通じてdaigou事業者に回収されることが多いです。
また、CUBSは英国製乳児用ミルクの不正取引を後押ししています。2004年から2008年にかけて中国製乳児用ミルクによる汚染事件後、中国人による英国製乳児用ミルクの中国でのビジネスが急増しました。このビジネスは合法ですが、中国の送金制限により、収益や資金が中国に閉じ込められる可能性があり、CUBSがこれを解決しています。
さらに、イギリスが中国人投資家にとって魅力的な地であることを考慮すると、CUBSはイギリスの不動産市場にも大きな影響を与えています。2019年9月までの12か月間で、高資産中国人からのTier-1投資家ビザ申請が32%増加しました。この「ゴールデンビザ」は、200万ポンドの投資で40ヶ月の滞在許可を提供します。さらなる投資で滞在期間の延長と永住権取得も可能です。スターリングポンドの価値低下や米国のビザ申請厳格化なども相まって、中国人買い手はイギリスの住宅市場に殺到しています。
テロ資金提供における中国地下銀行の役割
地下銀行ネットワークがその非透明性ゆえにテロ組織に利用されやすいという懸念があります。
9/11に使われた資金の一部が地下銀行システムを通じて移動されていたという情報が、特にアメリカにおいて、この資金移動システムへの批判の一因となっています。しかし、このシステムは本来、読み書きができない、教育を受けていない移民が母国の家族にお金を送るための手段として使われていました。
2016年に世界中で行われた海外送金の総額は5,750億ドルで、その大部分は正当な生活支援に充てられています。しかし、テロ組織によるマネーロンダリングがどれだけ含まれているのかは見過ごせない問題です。
特に、中東や南アジアで利用されるハワラ（CUBSに似た資金移動システム）を仲介するハワラダーの中には、ISISと特にイラクやシリアで協力する者がいるとされています。このため、ハワラはCUBSよりもはるかに多くの注目を集めています。
これに対して、CUBSに関連するテロの証拠は現在までほとんど見つかっていません。これがテロとの直接的な関連性が実際にはないことを示しているのか、それとも十分な捜査が行われていないためなのかは依然として不明な点です。
結論
はっきりしているのは、大規模な海外送金を事実上非合法とする中国の法的枠組みの下では、CUBSのような非公式の資金移動システムが、家族や友人の生計を支えるために最も便利でアクセスしやすい手段であるということです。
多くの法執行機関が「地下銀行」を「犯罪行為」と同一視しているため、このようなシステムの「合法的」使用は難しい障害となっています。特に、EU離脱後の英国は中国からの投資を大いに受ける可能性がありますが、CUBSの犯罪化はその恩恵を損なう可能性があります。
しかし、人民元の価値下落や強い資本流出圧力に直面する中国にとっては、不正な資金移動システムを取り締まることが急務です。
このような状況は、CUBSに関する規制の曖昧さをもたらす原因となっています。一方で、その利用者によってCUBSの存続が保証されているとも言えます。それでも、人民元の価値下落と強い資本流出圧力を背景に、不正な資金移動システムの取り締まりは中国にとって切実な課題です。
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